Подводные камни рефинансирования: на что смотреть, чтобы не переплатить
Реклама показывает только низкую ставку, но реальная выгода рефинансирования складывается из множества деталей. Разбираем главные ловушки, из-за которых «выгодное» рефинансирование иногда оказывается невыгодным.
1. Низкая ставка из рекламы ≠ ваша ставка
Привлекательная ставка в рекламе — это минимальная ставка для идеального заёмщика с полным пакетом документов и страховкой. Ваша реальная ставка зависит от истории, дохода и согласия на страховку. Всегда уточняйте полную стоимость кредита (ПСК), а не «ставку от».
2. Страховка
Отказ от страхования жизни и здоровья почти всегда повышает ставку — иногда так, что «выгодное» рефинансирование теряет смысл. Считайте выгоду с учётом стоимости страховки за весь срок, а не голую ставку.
3. Период двойной ставки
Пока старый банк не снял залог, а новый ещё не оформил свой, по новому кредиту действует повышенная ставка. При рефинансировании ипотеки это может длиться недели. Учитывайте этот период в расчётах.
4. Расходы на переоформление
| Расход | Когда возникает |
|---|---|
| Оценка недвижимости | Ипотека, залог |
| Новая страховка | Ипотека, залог |
| Госпошлина за регистрацию залога | Ипотека, залог |
| Комиссии банка | Зависит от программы |
Эти расходы нужно вычитать из ожидаемой экономии — иначе выгода окажется на бумаге.
5. Потеря налогового вычета (для ипотеки)
Если при рефинансировании ипотеки в новом договоре не указано, что это именно рефинансирование ипотечного кредита, можно потерять право на вычет по процентам. Проверяйте формулировку договора — подробнее в статье о рефинансировании ипотеки.
6. Увеличение срока = рост переплаты
Снижение месячного платежа за счёт удлинения срока — удобно, но общая переплата растёт. Если цель сэкономить в сумме, а не снизить нагрузку, срок лучше сохранить или сократить.
7. Рефинансирование в конце срока
В конце срока проценты уже в основном выплачены, и рефинансировать почти бессмысленно — экономия мизерная, а расходы те же.
Частые вопросы
Когда рефинансирование точно невыгодно?
Когда разница в ставке мала (меньше 1-1,5 п.п.), когда вы в конце срока кредита, или когда расходы на переоформление и страховку перекрывают экономию. Всегда считайте полную стоимость.
Обязательно ли оформлять страховку?
Формально страхование жизни добровольно, но отказ почти всегда повышает ставку. Иногда выгоднее оформить страховку и получить низкую ставку, иногда — наоборот. Это нужно считать.
Как не потерять налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?
Проследите, чтобы в новом кредитном договоре было прямо указано, что это рефинансирование ипотечного кредита со ссылкой на первоначальный договор. Тогда право на вычет по процентам сохраняется.
Узнайте, на сколько снизится ваш платёж
Бесплатный расчёт за 15 минут. Подберём банк и поможем с одобрением.